隨著我國數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的加快，重要性不言而喻，制造業(yè)、金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在如火如荼進(jìn)行。

中國人民銀行等部門先后出臺《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》、《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等政策，對金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型給予前瞻性引導(dǎo)，推動科技與金融深度融合，加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

作為地方金融組織的融資租賃公司與實體經(jīng)濟(jì)關(guān)系極為緊密，當(dāng)前已成為服務(wù)我國實體經(jīng)濟(jì)不可或缺的一支金融力量。

然而，融資租賃公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型還相對滯后，影響了行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。數(shù)字化對推動融資租賃業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、風(fēng)險防控升級、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)起到至關(guān)重要的作用。通過對全國主要金融租賃、融資租賃公司調(diào)查研究，本文從下面四個方面對我國融資租賃信息化、數(shù)字化做簡單的淺析和建議：

目前我國融資租賃行業(yè)數(shù)字化發(fā)展大多處于手工階段和信息化階段，系統(tǒng)以初步滿足業(yè)務(wù)投放審批、客戶管理、報價測算、合同管理等基本功能，在使用物聯(lián)網(wǎng)、智能核算機(jī)器人、發(fā)票識別、人臉驗證、數(shù)據(jù)集成、流程管控等新技術(shù)比較滯后。部分金融租賃、融資租賃在對承租人財務(wù)報表識別、人臉識別、身份證驗證等采用了OCR等識別技術(shù)和租賃物查重技術(shù)。而以汽車租賃、工程機(jī)械租賃等中小微、C端客戶為主的租賃公司采用電子簽章，進(jìn)行遠(yuǎn)程簽約，提高工作效率。

在系統(tǒng)建設(shè)方面，目前融資租賃行業(yè)主要以集團(tuán)信息部統(tǒng)建、自研、與外部供應(yīng)商合作、自研和供應(yīng)商合建4種數(shù)字化建設(shè)方式。

在合同管理方面，采用在線合同套打，同時為避免合同被篡改，在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中增加了合同對比功能，通過識別合同修改情況來判斷是否被篡改，增加風(fēng)控措施。

在監(jiān)管報送方面，融資租賃公司需向全國融資租賃行業(yè)管理信息系統(tǒng)、國資委、地方金融監(jiān)督管理局、人民銀行等機(jī)構(gòu)報送經(jīng)營數(shù)據(jù)，而各機(jī)構(gòu)需要的報表有所不同，對報送提出了新要求。為提高報送效率，租賃公司借助業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采集經(jīng)營數(shù)據(jù)，形成規(guī)范的報送報表，及時向監(jiān)管部門報送準(zhǔn)確的經(jīng)營數(shù)據(jù)，提高工作效率。

在績效管理方面，租賃企業(yè)主要以業(yè)務(wù)投放為主，為提高租賃企業(yè)前段業(yè)務(wù)部門的積極性，將業(yè)務(wù)人員績效管理融入到核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，開發(fā)了能夠及時核算業(yè)務(wù)人員績效的管理功能，通過系統(tǒng)核算及時了解和掌握業(yè)務(wù)人員展業(yè)情況，科學(xué)合理的核算績效考核指標(biāo)。

在智能預(yù)警方面，信息系統(tǒng)在承租人工商信息變更、司法涉訴信息、逾期客戶提醒、資產(chǎn)巡檢跟進(jìn)、租金償還通知等風(fēng)險節(jié)點關(guān)鍵信息進(jìn)行提前自動智能預(yù)警，及時控制風(fēng)險。

在多維權(quán)限控制方面，信息系統(tǒng)在公司隔離、部門隔離、功能權(quán)限、數(shù)據(jù)權(quán)限、字段權(quán)限、用戶角色管理、分配隔離等方面進(jìn)行了靈活配置。

在經(jīng)營分析方面，數(shù)字化信息系統(tǒng)中通過業(yè)務(wù)分析、經(jīng)營管理分析、財務(wù)分析、資金分析、風(fēng)險分析等模塊對本月應(yīng)收款余額、已收款金額、累計回籠率、未來收入預(yù)測、壞賬準(zhǔn)備計提金額、當(dāng)前租金余額、本年投放目標(biāo)達(dá)成情況、行業(yè)集中度、客戶經(jīng)理年投放排名、未來現(xiàn)金流預(yù)測、逾期數(shù)據(jù)、五級分類、擔(dān)保情況等核心經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行分析統(tǒng)計，及時掌握業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)。

在移動審批、管理分析、資產(chǎn)巡檢方面，通過移動端隨時隨地查看投放審批、關(guān)鍵經(jīng)營數(shù)據(jù)等情況，方便信息溝通，突破辦公室和電腦的束縛，及時進(jìn)行流程處理，實現(xiàn)碎片時間的最大化利用；實時的流程通知，不遺漏任何代辦；流程的快速處理，加速企業(yè)信息流轉(zhuǎn)，提高了辦公效率。

在征信報送、銀企互聯(lián)、智能中登、租賃物實時監(jiān)控、登記查重、營銷引擎、發(fā)票管理、歸檔電子化、憑證自動化、稅務(wù)核算等方面，初步進(jìn)行了信息化應(yīng)用，提高了租賃業(yè)務(wù)投放效率和風(fēng)險管理、資產(chǎn)管控能力。

我國融資租賃目前企業(yè)IT信息化建設(shè)較低，借助征信大數(shù)據(jù)、風(fēng)控管理工具較零散，財務(wù)日常工作較繁瑣效率較低，錯誤率高，業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)分離，對賬困難，數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確，向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報送數(shù)據(jù)較傳統(tǒng)，使用線下手工統(tǒng)計，再進(jìn)行上報。

大部分租賃企業(yè)現(xiàn)有租賃業(yè)務(wù)系統(tǒng)只有網(wǎng)頁端，缺乏移動辦公支撐；業(yè)務(wù)系統(tǒng)界面老舊、頁面體驗、系統(tǒng)邏輯、數(shù)據(jù)擴(kuò)展不強(qiáng)，架構(gòu)老套，功能邏輯勾結(jié)關(guān)系不清晰，存在經(jīng)營 “數(shù)據(jù)孤島”。

融資租賃業(yè)務(wù)系統(tǒng)邏輯較為復(fù)雜，細(xì)微問題調(diào)整均需重新發(fā)起審批流程，可調(diào)節(jié)性差。部分業(yè)務(wù)系統(tǒng)甚至卡頓、宕機(jī)、受到病毒勒索等；租賃公司在從事保理業(yè)務(wù)時，流程相對租賃流程更為復(fù)雜，系統(tǒng)邏輯與實際業(yè)務(wù)存在較大差異。

同時，租賃業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)字化分析能力偏弱。目前，融資租賃行業(yè)已實現(xiàn)信息化的業(yè)務(wù)、資金等系統(tǒng)數(shù)據(jù)分析不足，主要以數(shù)據(jù)錄入登記為主，相關(guān)數(shù)據(jù)之間存在“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，達(dá)不到數(shù)據(jù)分析的要求。這導(dǎo)致經(jīng)營管理層對業(yè)務(wù)經(jīng)營情況不能及時掌握，還是依賴手工統(tǒng)計為主效率低下，無法滿足對經(jīng)營情況的及時統(tǒng)計進(jìn)行決策分析。

融資租賃是集金融、貿(mào)易、服務(wù)為一體的知識密集型產(chǎn)業(yè)。在助力中小企業(yè)、推動國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、促進(jìn)貿(mào)易發(fā)展有著十分重要的作用。

然后，融資租賃信息化和數(shù)字化在業(yè)務(wù)高速發(fā)展中卻比較滯后，能夠?qū)Ｗ⒂谌谫Y租賃行業(yè)的系統(tǒng)開發(fā)商屈指可數(shù)。融資租賃作為一種靈活的資金融通行業(yè)，業(yè)務(wù)模式、審批流程、交易結(jié)構(gòu)、租金償還方式靈活，對信息系統(tǒng)有著較高的要求。隨著業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新調(diào)整，需要及時響應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需求。而融資租賃公司主要以業(yè)務(wù)投放、風(fēng)險防控為主，自身信息化實力不足，這就需要外部供應(yīng)商及時響應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，開發(fā)出符合場景的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持融資租賃公司業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展。

市場上從事融資租賃業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)的供應(yīng)商往往主營業(yè)務(wù)不以融資租賃為主，大多以銀行、保險、證券、資管等為主，導(dǎo)致融資租賃公司業(yè)務(wù)發(fā)展技術(shù)需求不能及時響應(yīng)，開發(fā)出適合業(yè)務(wù)快速發(fā)展的功能板塊。

此外，隨著數(shù)字化經(jīng)濟(jì)步伐的加快，市場也出現(xiàn)中越來越多布局融資租賃業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)的開發(fā)商，這些機(jī)構(gòu)往往通過收購第三方團(tuán)隊或者采用某租賃公司開發(fā)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)加以改造，提供給其他租賃公司使用，進(jìn)行技術(shù)向外拓展輸出。但是，隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，融資租賃公司個性化需求難以及時響應(yīng)，系統(tǒng)更新滯后，導(dǎo)致業(yè)務(wù)投放受到影響、增加風(fēng)險隱患。

融資租賃公司應(yīng)遵循金融科技創(chuàng)新的客觀規(guī)律，順勢而為，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維，深刻洞悉客戶的行為和需求，建立符合數(shù)字化發(fā)展要求的融資租賃業(yè)務(wù)底層邏輯，重構(gòu)公司戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程，充分釋放金融科技投入和業(yè)務(wù)人員的潛能發(fā)覺，提升企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力，推動業(yè)務(wù)投放、風(fēng)險管理、經(jīng)營分析精細(xì)化。

首先，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新一代數(shù)字技術(shù)，提升業(yè)務(wù)場景應(yīng)用、風(fēng)險管理能力和對大中型、小微企業(yè)數(shù)字化服務(wù)能力。在客戶洞察、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)運(yùn)營以及風(fēng)險管控、合規(guī)管理等各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過數(shù)據(jù)驅(qū)動對業(yè)務(wù)進(jìn)行精準(zhǔn)決策；調(diào)整企業(yè)組織架構(gòu)，建立獨立分析型組織。引進(jìn)金融科技人才，成立相關(guān)信息化、數(shù)據(jù)分析職能部門，推動底層應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展。深度培育發(fā)掘客戶需求，以融資租賃業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新來承載新金融功能落地，在C端、B端方面，加大數(shù)字產(chǎn)業(yè)化以及產(chǎn)業(yè)數(shù)字化等金融科技與具體場景廣泛結(jié)合。

第二，發(fā)揮各自優(yōu)勢、錯位競爭，制定與業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略相匹配的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，以金融科技驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展，堅持回歸租賃本源，強(qiáng)化風(fēng)險管控，有效防范化解各類風(fēng)險。

第三，加強(qiáng)與先進(jìn)科技企業(yè)合作，將“線下+線上”相結(jié)合，推進(jìn)融資租賃公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型。與專業(yè)咨詢團(tuán)隊、金融科技公司開展合作，完善創(chuàng)新數(shù)字化轉(zhuǎn)型理論和實踐，解決自身科技力量不足問題。明確合作雙方權(quán)責(zé)邊界，強(qiáng)化租賃公司自主經(jīng)營，核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不外包，健全全面風(fēng)險管理體系。制定融資租賃公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃制度、實現(xiàn)進(jìn)度，推動技術(shù)成果共享、推廣和應(yīng)用，培養(yǎng)引進(jìn)金融科技人才。采用“線下盡調(diào)+線上智能風(fēng)控”模式，提供線下上門服務(wù)，了解客戶需求，借助線上智能風(fēng)控引擎，快速審核和風(fēng)險診斷。

第四，運(yùn)用科技手段提升對融資租賃數(shù)字化的監(jiān)管報送效能。完善金融科技在監(jiān)管法規(guī)和政策的應(yīng)用，筑牢金融與科技的風(fēng)險“防火墻”。加快新技術(shù)在監(jiān)管報送中應(yīng)用，提升監(jiān)管的智能化、遠(yuǎn)程化和實時化水平。通過對金融科技創(chuàng)新，進(jìn)行監(jiān)管數(shù)據(jù)的抓取，完善金融科技與監(jiān)管治理，積極擁抱監(jiān)管報送數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高企業(yè)經(jīng)營的科學(xué)性。

第五，加強(qiáng)業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)的數(shù)字治理及分析能力，打通“數(shù)據(jù)孤島”的瓶頸，使業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)相互連接，增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力，提升業(yè)務(wù)投放數(shù)據(jù)及時穿透式分析能力，提高經(jīng)營管理績效。

第六、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的供應(yīng)商選擇，應(yīng)基于當(dāng)前大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、低代碼、微服務(wù)、分布式、容器服務(wù)、彈性伸縮、多組織等技術(shù)及架構(gòu)。加強(qiáng)與擁有10年融資租賃行業(yè)系統(tǒng)實施、交付經(jīng)驗、符合信創(chuàng)要求，采用成熟的實施方法和先進(jìn)的技術(shù)平臺進(jìn)行合作。開發(fā)出全新的高可靠（節(jié)點故障實時切換）、高性能、應(yīng)用隔離、業(yè)務(wù)柔性（業(yè)務(wù)隔離，互不干擾，通過API相互訪問）、快速迭代更新（按應(yīng)用獨立開發(fā)）、多租戶個性化、管控容易、全面可視化管理的先進(jìn)軟件系統(tǒng)，保證企業(yè)未來1-3年或5-10年業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)字化高可擴(kuò)展、業(yè)務(wù)靈活變化的需要，將企業(yè)打造成融資租賃行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型標(biāo)桿。

  隨著融資租賃行業(yè)數(shù)字化不斷加快，通過搭建融資租賃業(yè)務(wù)數(shù)字化管理系統(tǒng)，形成對各項基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的集中化、規(guī)范化管理。調(diào)整組織架構(gòu)、統(tǒng)一管理職責(zé)，構(gòu)建數(shù)據(jù)的直接搜索和各模塊之間的交叉引用，減輕后臺管理中，人工找尋數(shù)據(jù)和重復(fù)錄入數(shù)據(jù)的壓力，達(dá)到提升人力、管理效率，專注于業(yè)務(wù)開拓。

提高金融科技應(yīng)用能力，實現(xiàn)科技驅(qū)動、數(shù)字賦能融資租賃業(yè)務(wù)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，推動產(chǎn)業(yè)升級結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)融資租賃行業(yè)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

作者：黃?？?nbsp;深圳宏景動力信息技術(shù)有限公司