摘要：2023年中央金融工作會議明確提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，這一戰(zhàn)略布局為融資租賃行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級指明了方向。融資租賃作為金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的重要方式，作為第三方負債的生息資產(chǎn)的投資，業(yè)務(wù)發(fā)展、全生命周期資產(chǎn)管理信息化、數(shù)字化建設(shè)，對推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展具有戰(zhàn)略性作用。

關(guān)鍵詞：融資租賃、數(shù)字化、金融科技、風險管理、轉(zhuǎn)型

我國融資租賃信息化建設(shè)起步較晚，與融資租賃行業(yè)發(fā)展基本同步。近年來，隨著融資租賃業(yè)務(wù)發(fā)展、監(jiān)管要求、數(shù)字經(jīng)濟建設(shè)、行業(yè)轉(zhuǎn)型、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，融資租賃信息化、數(shù)字化、數(shù)智化進程加快。業(yè)務(wù)、資金、風控等系統(tǒng)的設(shè)計、開發(fā)、應(yīng)用、維護、升級迫在眉睫。

我國金融租賃企業(yè)已全部實現(xiàn)業(yè)務(wù)信息化建設(shè)，《金融租賃公司管理辦法》中明確要求，建立與業(yè)務(wù)經(jīng)營和監(jiān)管要求相適應(yīng)的信息科技架構(gòu)，具有支撐業(yè)務(wù)經(jīng)營的必要、安全且合規(guī)的信息系統(tǒng)，具備保障業(yè)務(wù)持續(xù)運營的技術(shù)與措施。對融資租賃而言，《中國銀保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法的通知》中規(guī)定，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當建立現(xiàn)場檢查制度，對融資租賃公司的檢查包括檢查相關(guān)信息系統(tǒng)。但目前融資租賃企業(yè)中部分因為業(yè)務(wù)規(guī)模小，合同數(shù)量不多等沒用實現(xiàn)業(yè)務(wù)信息化建設(shè)，以傳統(tǒng)的手工在管理項目。

當前，國內(nèi)租賃行業(yè)激烈競爭，數(shù)字化建設(shè)是提高綜合競爭能力的戰(zhàn)略選擇，實現(xiàn)主營業(yè)務(wù)無紙化、數(shù)據(jù)化、規(guī)范化，提升企業(yè)數(shù)字化水平成為必答題。以全方位支撐業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，提升企業(yè)精細化管理效能，加強全面風險管理為出發(fā)點，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程、風險管控的全流程數(shù)字化，實現(xiàn)多結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)賦能業(yè)務(wù)及風控，促進企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字化建設(shè)應(yīng)立足于滿足現(xiàn)有業(yè)務(wù)需求的基礎(chǔ)上，提高業(yè)務(wù)審批效率，全面提升系統(tǒng)對業(yè)務(wù)開展的支持度。通過新建或重構(gòu)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能模塊，提高系統(tǒng)易用性和實用性，具備高可擴展性，不斷適配各業(yè)務(wù)部門新的業(yè)務(wù)場景、流程管理要求。完善系統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析功能，提升系統(tǒng)的管理應(yīng)用能力，并實現(xiàn)移動化審批等，快速支持新業(yè)務(wù)的快速迭代開發(fā)。

通過對接外部數(shù)據(jù)源進行全面獲客營銷，加強與合作伙伴、渠道、廠商接口對接，構(gòu)建移動、批量獲客平臺，實現(xiàn)定向、自助營銷，進一步豐富獲客渠道，全面提升獲客能力。建立完善的風險規(guī)則、指標、模型、體系，全面深化風險管控體系建設(shè)。將業(yè)務(wù)操作與風控控制無縫銜接，實現(xiàn)實時預(yù)警嚴密監(jiān)測，及時跟蹤風險處置和風險化解進展，全面覆蓋租前、租中、租后風險管控能力。打通跨部門和跨系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)路徑，實現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)緊密融合，提高風控及資產(chǎn)管理數(shù)字化能力。

高效的客戶管理，通過對接外部數(shù)據(jù)源自動獲取客戶工商、司法、輿情等基礎(chǔ)信息，引進OCR技術(shù)完成財務(wù)報表自動識別和錄入，提高數(shù)據(jù)分析效率、準確性和工作效率，完善加強客戶共享、移交、拜訪、黑名單、供應(yīng)商、中介及服務(wù)機構(gòu)的管理。

靈活的客戶授信，線上化管理授信額度，設(shè)置預(yù)警規(guī)則及時提醒預(yù)警授信到期、額度使用情況，靈活配置授信流程、方案，避免重復授信、用信。

快速的項目立項，明確交易結(jié)構(gòu)、初步意向、企業(yè)概況、企業(yè)資信、企業(yè)項目合規(guī)、企業(yè)財務(wù)狀況、租賃項目概要等，支持快速建立項目立項審批工作流。

完善的報價測算，依據(jù)營銷過程中獲取的租賃需求，進行租賃產(chǎn)品設(shè)計，基于公司定價策略，生成租賃報價方案，簡化計算租金表。建設(shè)應(yīng)能支持行業(yè)常見的融資租賃及經(jīng)營租賃租金計算模型，支持收益率的自動測算，計算模型應(yīng)包括等額租金、等差等比租金、等額本金、平息法、等額租金按日計息、還本付息、自定義測算等，豐富租金計算模型。

高效的資金管理，提升資金管理水平，實現(xiàn)對資金業(yè)務(wù)的統(tǒng)一管控，加強企業(yè)內(nèi)部資金管控，提升資金運營能力，靈活配置租賃業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)的核算、打通銀企直連，滿足多維度、多場景、差異化的財務(wù)核算要求，提升財務(wù)運營能力。加強營運資金的合理配置及動態(tài)分析，防范流動性風險，降低資金成本。

嚴謹?shù)臅嫼怂悖?/strong>提供業(yè)務(wù)核算、計提及分攤、稅票、對賬、會計數(shù)據(jù)查詢等功能，用于規(guī)范賬務(wù)處理， 提高財務(wù)核算質(zhì)量，確保賬務(wù)處理的真實性和準確性。

全面的風險控制，建立全面風險規(guī)則管理、客戶評級及項目風險度、資產(chǎn)分類處理、關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易、風險監(jiān)測及預(yù)警等功能，支持系統(tǒng)間各類風險相關(guān)數(shù)據(jù)的融合，實時監(jiān)測和預(yù)警風險事件，覆蓋業(yè)務(wù)全流程的風險盲點，提高抗風險能力，控制并降低風險所帶來的不利影響。

靈活的基礎(chǔ)配置，提供高效的參數(shù)化、業(yè)務(wù)流程、預(yù)警信息、報表統(tǒng)計、標簽屬性、權(quán)限設(shè)置等配置功能，靈活適用于不同業(yè)務(wù)場景。如：設(shè)置利率參數(shù)、央行貸款利率幅度維護等數(shù)據(jù)，自動進行單筆、批量調(diào)息處理，設(shè)備保險自動計算，費用類型、罰息利率、罰息寬限天數(shù)個性配置等。

廣泛的系統(tǒng)集成，建設(shè)高可用的業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)字化建設(shè)，需要與外部系統(tǒng)做高效的對接，打通中登網(wǎng)、征信系統(tǒng)、監(jiān)管報送、工商、涉稅、司法、電子簽、短信、郵件、發(fā)票、集團大數(shù)據(jù)、企業(yè)OA、第三方風控系統(tǒng)等外部系統(tǒng)的集成，建立統(tǒng)一操作平臺，提高業(yè)務(wù)的操作效率。

高效的數(shù)據(jù)融合，加強基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的錄入，豐富業(yè)務(wù)開展的可信數(shù)據(jù)，完善數(shù)據(jù)司庫建設(shè)，有效鏈接集團數(shù)據(jù)資源，通過合法合規(guī)方法接入外部業(yè)務(wù)、風控、財務(wù)、司法大數(shù)據(jù)，建立內(nèi)外部數(shù)據(jù)的高效融合，提高數(shù)據(jù)使用的效率和正確性，增強業(yè)務(wù)開展過程中的數(shù)字風控能力。

便捷的移動應(yīng)用，移動應(yīng)用應(yīng)實現(xiàn)消息通知、流程任務(wù)處理、客戶及項目信息查詢、報價測算及其他適應(yīng)移動化處理的業(yè)務(wù)功能。核心系統(tǒng)相關(guān)移動化處理功能部署于移動辦公平臺，由移動辦公平臺統(tǒng)一調(diào)度，利用碎片化時間對業(yè)務(wù)資產(chǎn)進行及時管理，快速處理業(yè)務(wù)審批，關(guān)鍵經(jīng)營數(shù)據(jù)進行分析研判。

1、供應(yīng)商現(xiàn)狀

目前，我國融資租賃行業(yè)信息化建設(shè)供應(yīng)商眾多，對我國融資租賃數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了有利保障。供應(yīng)商背景有上市公司、國企、民營、個人團隊等，開發(fā)類型有自主、外包、依托大廠商等先進技術(shù)底座等形式開發(fā)。在行業(yè)經(jīng)驗方面，主流供應(yīng)商與我國融資租賃起步發(fā)展同步，近年來隨著融資租賃快速發(fā)展及技術(shù)普及，既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)個別廠商、租賃公司科技人員，成立科技團隊開始服務(wù)租賃行業(yè)。新入行的供應(yīng)商起步較晚，對融資租賃行業(yè)業(yè)務(wù)模式，交易結(jié)構(gòu)、流程等不甚熟悉，在產(chǎn)品設(shè)計上表現(xiàn)出不足，導致租賃公司選用后不能支撐業(yè)務(wù)發(fā)展實際需要，需要重新選型，對業(yè)務(wù)資產(chǎn)管理產(chǎn)生一定影響，近年來現(xiàn)象比較普遍。此外，供應(yīng)商在為租賃公司設(shè)計開發(fā)系統(tǒng)時，選用的老架構(gòu)的技術(shù)底座，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模增多，模式多樣化，業(yè)財一體化，內(nèi)外部數(shù)據(jù)融合，新流程，資產(chǎn)管理精細化，監(jiān)管等數(shù)字化新要求，導致老系統(tǒng)不具備可擴展性，靈活性不足，需要重新推倒重來。

融資租賃注重融資與融物，對資金和資產(chǎn)的有效管理是支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，提高經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)操作效率的需要先進的技術(shù)保障。

2、數(shù)字化選型

融資租賃公司應(yīng)選擇技術(shù)平臺實力強，開發(fā)實施能力有保障，符合自身業(yè)務(wù)需求的技術(shù)，并能夠支持未來5-10年業(yè)務(wù)模式的優(yōu)秀供應(yīng)商進行數(shù)字化底座建設(shè)，跳出頻繁更換核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)供應(yīng)商的“現(xiàn)象”。融資租賃核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是企業(yè)健康發(fā)展的核心資產(chǎn)，建設(shè)一流的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，需要不斷升級換代，使技術(shù)不斷支持業(yè)務(wù)場景發(fā)展，提高企業(yè)管理運行效率，綜合利用數(shù)字化、智能化等金融科技手段來為企業(yè)發(fā)展賦能。供應(yīng)商應(yīng)提供簡明的業(yè)務(wù)手冊，符合租賃公司業(yè)務(wù)規(guī)定、操作人員思維和使用習慣，完善常用問題解決方案，降低學習成本，建設(shè)更加安全可靠的數(shù)字化底座平臺。

3、數(shù)字化建議

我國融資租賃大部分企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模不大，對建立核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)重視程度不夠，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是業(yè)務(wù)開展的總抓手，沒有核心其他系統(tǒng)是孤立的。數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為融資租賃“一把手工程”和業(yè)務(wù)開展的“一號工程”，應(yīng)科學制定和實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，將其納入企業(yè)整體戰(zhàn)略規(guī)劃，明確分階段實施目標，長期投入、持續(xù)推進。

當前，針對融租賃公司現(xiàn)狀，要開發(fā)數(shù)字化風控系統(tǒng)，利用數(shù)字化的風控技術(shù)，改變以往主要靠人工對風險防控的操作，避免人員經(jīng)驗豐富和不豐富、考慮周全和不周全在風控中的差異，同時防范道德風險，租賃風控的道德風險是一個突出問題，實現(xiàn)數(shù)字化風控技術(shù)，可以把道德因素最小化?，F(xiàn)在研究融資租賃數(shù)字化不能停留在原來的基礎(chǔ)上，而應(yīng)該引入ChatGPT、大模型，AI、人工智能等先進技術(shù)應(yīng)用到業(yè)務(wù)場景中。

1、數(shù)據(jù)高效錄入準確高復用

統(tǒng)一數(shù)據(jù)入口，通過OCR識別或自動從外部合法獲取大數(shù)據(jù)的方式進行高效導入，大幅度提高基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的準確率，通過對數(shù)據(jù)整理、建模、攜帶或引用，避免任何不必要的出錯處理和對賬工作。

2、業(yè)務(wù)流程規(guī)范化明確崗位職責

調(diào)研、梳理并根據(jù)企業(yè)規(guī)章制度要求，對系統(tǒng)進行配置固化，明確所有主要流程，以及各部門，各崗位職責，實時展示和統(tǒng)計流程處理情況，提高業(yè)務(wù)操作的直觀性，杜絕職責不明、推托責任，提高系統(tǒng)操作效率。

3、實時通知預(yù)警提醒加強風險管理

系統(tǒng)應(yīng)配置大量的自動預(yù)警和待辦推送，如客戶還款提醒、逾期預(yù)警，租后巡檢提醒，自動督促各操作人員加強風險管控，自動發(fā)送待辦任務(wù)，避免出現(xiàn)工作遺漏等情況。

4、設(shè)置批量化、自動化功能提升工作效率

通過自動化，批量化的一些后臺計算處理，消除業(yè)務(wù)流程中的重復和繁瑣的手動任務(wù)，節(jié)省時間，同時從做數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)為復核數(shù)據(jù)的過程，能夠更好地專注于業(yè)務(wù)運營或管理工作。如自動計算逾期罰息，批量計提收入數(shù)據(jù)，按照合同自動打印合同文本，自動按照決議生成租金支付表等。

5、數(shù)字化建設(shè)實現(xiàn)業(yè)財一體化無縫銜接

通過業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持批量財務(wù)處理，包括銀企直聯(lián)流水下載，收款核銷、發(fā)票的開具，同時自動生成符合財務(wù)總賬系統(tǒng)要求的財務(wù)憑證，大幅提高財務(wù)處理效率，并保持業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)一致。

6、實時生成高效的統(tǒng)計分析報表

系統(tǒng)應(yīng)對數(shù)據(jù)實時抓取進行業(yè)務(wù)、風控、運營分析，形成經(jīng)營數(shù)據(jù)統(tǒng)計報表，同時還可通過數(shù)據(jù)大屏、移動報表等形式，監(jiān)控刷新或即時發(fā)送，輔助管理層隨時做相關(guān)決策分析。

7、系統(tǒng)容量和性能的高可擴展性

當業(yè)務(wù)量增長時，可以通過提高系統(tǒng)配置或者簡單硬件擴展保持系統(tǒng)整體處理能力的穩(wěn)定提高，滿足系統(tǒng)處理能力自由伸縮的要求，并提供多組織的業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

融資租賃數(shù)字化轉(zhuǎn)型是業(yè)務(wù)開展及連續(xù)性的保障基石，通過加強技術(shù)、系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、安全架構(gòu)的應(yīng)用，積極采用穩(wěn)定、可靠、先進的技術(shù)平臺，運用技術(shù)手段防范化解業(yè)務(wù)操作過程中潛在的風險，全面提升企業(yè)智能化、數(shù)字化賦能業(yè)務(wù)的應(yīng)用能力。

（作者 黃?？?深圳宏景動力信息技術(shù)有限公司 ）